Взяти кредит на розвиток бізнесу. Види державних позик для малого бізнесу

Обсяг кредитів малому і середньому бізнесу в Росії в 2017 році виріс на 15% на тлі зниження ставок і дії пільгових держпрограм, з'ясували в «Експерт РА». З кризи 2014 року в протягом трьох років кредитування МСБ знижувалося

Фото: Кирило Кухмарь / «Коммерсант»

Ознаки життя

У 2017 році російські банки видали малим і середнім підприємствам 6,1 трлн руб. кредитів - це на 15% більше, ніж в 2016 році, говориться в дослідженні рейтингового агентства «Експерт РА» (є у РБК), присвяченому кредитуванню малого та середнього бізнесу (МСБ). Сектор демонструє зростання вперше з 2013 року, обсяг видачі - найбільший за три роки, однак докризових значень кредитування МСБ в Росії все ще не досягло: за підсумками 2013 року МСБ було видано 8,1 трлн руб. кредитів.

Якщо спиратися на дані ЦБ, кредитний портфель МСБ в російському банківському секторі скорочується четвертий рік поспіль - мінус 7% за підсумками 2017 роки (до 4,2 млрд). Але «Експерт РА» підрахував, що негативна динаміка обумовлена ​​змінами в реєстрі суб'єктів малого і середнього підприємництва в серпні 2017 року. Через це понад 600 тис. Організацій, частина з них з кредитним навантаженням, перестали вважатися суб'єктами МСБ. Якби не ця обставина, кредитний портфель вперше з 2014 року теж зріс би - до 4,9 трлн руб., Підрахували автори дослідження. Обсяг кредитного портфеля менше обсягу видаваних кредитів через переважання на ринку МСБ кредитів терміном до одного року.

Дослідження «Експерт РА» засноване на офіційній статистиці ЦБ, результати анкетування банків, а також поглиблених інтерв'ю з учасниками ринку кредитування МСБ (опитано представників 47 банків).

Який бізнес в Росії відносять до малого і середнього

Для малого та середнього бізнесу в Росії є законодавче визначення. У мікропідприємствах повинні працювати до 15 осіб, в малих - до 100, в середніх - від 100 до 250 чоловік. Для включення в групу МСБ існують обмеження по виручці - 120 млн, 800 млн і 2 млрд руб. для мікро-, малих і середніх підприємств відповідно.

Головна причина висхідного тренда на ринку кредитування малого і середнього бізнесу - зниження процентних ставок по кредитах для цієї категорії підприємств. Середньозважена ставка за довгостроковими позиками в цьому секторі за рік знизилася з 14,2 до 10,9%, для короткострокових (до одного року) - з 14,8 до 12,4%.

Крім того, в 2017 році доступ до вже діючої держпрограмі з кредитування МСБ (під 6,5% річних) отримали індивідуальні підприємці. Нарешті, уряд затвердив нову програму, за якою кредити підприємствам МСБ, які працюють в пріоритетних галузях, будуть субсидувати з федерального бюджету під 6,5% річних (зараз реальні ставки пільгових кредитів становлять 9,6-10,6% - пільгова ставка плюс маржа банку в розмірі 3-4 п.п.). До пріоритетних галузей належать сільське господарство, обробні виробництва, будівництво, транспорт, зв'язок, туризм, охорона здоров'я і утилізація відходів.

За даними «Експерт РА», виріс не тільки обсяг кредитування, але і число поданих і схвалених заявок на кредити МСБ. Перший показник зростає в півтора рази другий рік поспіль (виходячи з опитування, проведеного рейтинговим агентством серед банків), а число фактично укладених договорів за підсумками 2017 року також ще зросла в півтора рази після зниження роком раніше.

Ринок для держбанків

З огляду на, що основним драйвером зростання кредитування МСБ залишаються держпрограми, для банків, що не входять в число найбільших, залишається все менше можливостей конкурувати на ринку позик набольшим підприємствам. За підсумками 2017 року частка кредитів МСБ, видана банками з топ-30 за активами, досягла історичного максимуму - 66% (у грошовому вираженні портфель кредитів МСБ у найбільших банків склав 2,8 трлн руб.). Загальний обсяг кредитів, виданих банками з топ-30 малим і середнім підприємствам в 2017 році, показав вибухове зростання - плюс 34%, до 4 трлн руб. (Такої динаміки не було з 2011 року).

Лідером по кредитуванню МСБ в 2017 році став Сбербанк - найбільший російський банк фактично сам забезпечив зростання сектора в 2017 році (без урахування показників Ощадбанку сукупний портфель кредитів МСБ знизився б на 14%). Держбанк наростив кредитний портфель МСБ на 17%, а обсяг видач - на 60%. Також в топ-5 найбільших кредиторів невеликих компаній за підсумками 2017 року увійшли ВТБ, Московський індустріальний банк, банк «Санкт-Петербург» і Альфа-банк. Швидше за всіх нарощували кредитний портфель МОСОБЛБАНК (в чотири рази), «Російський капітал» (плюс 174%) і СМП Банк (плюс 104%).

У разі невеликих банків ситуація прямо протилежна. За рік обсяг видач кредитів МСБ скоротився на 9% (до 2,1 трлн руб.), Кредитний портфель - на 24%, до 1,4 трлн руб. (Мінімум з 2011 року).

Причин лідерства великих банків кілька - вони частіше беруть участь в програмах державної підтримки і активніше, ніж невеликі банки, пропонують позичальникам з МСБ пільгові умови рефінансування боргів.

На що займають і коли повернуть

У 2017 році більше половини (51%) кредитів, виданих малому і середньому бізнесу, довелося на сектор торгівлі. Банки традиційно кредитують цей сектор найбільш охоче, зазначає «Експерт РА». За 14% кредитів довелося на невеликі підприємства в обробній промисловості і будівництві, 6% - у страхових і фінансових МСБ. Сільське господарство в загальній структурі кредитування МСБ виглядає скромно (частка 3%), проте учасники анкетування «Експерт РА» відзначають активізацію кредитування цієї галузі, а деякі банки (ВТБ24, «Ак Барс», Райффайзенбанк) наростили частку кредитів на цьому напрямку на 49- 68%.

В основному невеликі компанії займають на короткий термін (до року) - гроші потрібні їм, щоб профінансувати оборотний капітал і ліквідувати касові розриви. Однак, як зазначає «Експерт РА», в 2017 році частка кредитів на інвестпроекти малому і середньому бізнесу (тобто на термін понад три роки) перевищила докризові показники, досягнувши 18% від загального обсягу кредитування.

Підприємства з МСБ - як і раніше найбільш ненадійні позичальники. Частка простроченої заборгованості в кредитному портфелі МСБ - 14,9%. Це набагато вище, ніж у роздрібних кредитів (7%) і позик великому бізнесу (5%). Чи не віддають борги в основному банкам, що не входять в топ-30, - у них частка простроченої заборгованості цієї групи досягає 21,7% (за рік зросла на 6 п.п.).

зростання продовжиться

«Експерт РА» прогнозує, що при стабільній ціні на нафту, інфляції і в умовах продовження зниження ключової ставки ЦБ кредитний портфель МСБ в 2018 році зросте на 15%, до 4,9 трлн руб. (За базу агентство бере дані офіційної статистики ЦБ). У той же час банки не поспішатимуть з пом'якшенням умов кредитування: на такий крок готові піти лише 14% банків з учасників опитування «Експерт РА». Інші або не збираються міняти підходи до оцінки позичальників (57%), або будуть їх посилювати (29%).

Основне зростання кредитування МСБ в 2018 році доведеться на великі банки, які будуть збільшувати кредитні ліміти найбільш якісним позичальникам, сказав РБК керуючий директор по банківських рейтингах «Експерт РА» Олександр Сараєв. Група позичальників МСБ з середнім рівнем ризику, з якими традиційно працюють середні і невеликі кредитні організації, як і раніше буде відчувати істотну обмеженість в позикових ресурсах. За словами Сараєва, можна очікувати, що на тлі зниження ризик-апетиту у середніх і невеликих банків дефіцит фінансування у широкого кола МСБ посилиться, незважаючи на загальне зростання ринку.

Ринок кредитування МСБ має перспективи хіба що стосовно компаній, що мають достатні і стабільні обороти по рахунках, говорить старший аналітик Fitch Олександр Данилов. Тільки так банки, в яких обслуговуються ці компанії, можуть більш-менш надійно оцінити їх платоспроможність, в той час як їх звітність неінформативна. «Для клієнтів з вулиці отримати кредит буде проблемно - банки неохоче цим займаються, тому що важко оцінити ризики», - уточнює Данилов.

РБК опитав представників російських банків з капіталом від 200 млрд руб. про їхню оцінку перспектив ринку кредитування МСБ. Лідер по кредитуванню сектора Сбербанк в 2018 році має намір збільшити портфель кредитів МСБ з нинішніх 1,3 трлн руб. на 250 млрд руб. Щоб зробити це, банк планує розвивати онлайн-кредитування і технології кредитного аналізу на основі використання великих даних. У прес-службі банку відзначили, що Ощадбанк в березні запустив онлайн-кредитування малого бізнесу. Інші відповіли на запит РБК банки (Промсвязьбанк, «Уралсиб», СМП Банк) спрогнозували, що ринок кредитування МСБ виросте, а міняти свої підходи до оцінки якості позичальника вони не мають наміру. «Ми очікуємо, що до кінця 2018 року ставки по кредитах МСБ можуть опуститися. Причиною цього стане скорочення ставок з боку ЦБ. Як наслідок, зростання кредитування сегменту МСБ в 2018 році продовжиться і досягне рівня 9-10% », - прогнозує віце-президент - керуючий директор з розвитку малого бізнесу Промсвязьбанка Кирило Тихонов. Кредитування МСБ буде рости за рахунок «поліпшення ситуації в російській економіці» і скорочення ставок по кредитах, вважає він.

У статті ми зібрали список з 12 найбільших банків, які дають підприємцям і організаціям кредит на відкриття бізнесу з нуля. Також зі статті ви дізнаєтеся, які потрібні документи для отримання кредиту, які умови кредитування і як отримати позику.

В якому банку взяти кредит на відкриття бізнесу

Тарифи можуть відрізнятися в залежності від регіону країни. Більшість банків пропонують індивідуальний підхід до підприємців, підбираючи для них максимальну суму кредиту і процентну ставку, щодо ризиків бізнес-плану, величини застави та інших параметрів. Тому не завжди зазначені дані незмінні.

Як отримати кредит малому бізнесу з нуля

Шлях до починається не з візиту в банк, а з підготовки.

Перш за все необхідно:

1. . Детальний опис проекту, напрямів його розвитку, знадобиться в будь-якому стартапі. Саме на підставі цього документа потенційні інвестори складають картину бізнесу і вирішують, чи варто вкладати в нього кошти. Бажано включити в бізнес-план все бухгалтерські розрахунки, огляд ринку, план роботи і графік погашення кредиту.
2. Визначити заставу.Звичайно, в теорії кредит для відкриття ІП можна отримати і за один «гарний» бізнес-план, але на практиці банки насторожено ставляться до підприємців, які не мають нерухомості, автомобіля або інших цінностей, які можуть виступати в якості застави. Самому бізнесменові теж не варто забувати, що займ доведеться погашати, та ще й з великими відсотками. Тому перш ніж йти в банк за кредитом необхідно подбати про власну «подушці безпеки» - грошових заощадженнях або майно (нерухомість, автомобіль, цінні папери та акції).
3. Зареєструвати ІП або ТОВ.Для отримання бізнес-кредиту знадобляться документи, що підтверджують, що особа перебуває на обліку в податковій як підприємець.
4. Вибрати банк. Вивчити потрібно не тільки тарифи банків, але й відгуки про них. Тільки безпосередньо клієнти установи можуть розповісти про всі підводні камені обслуговування.

Коли підготовка закінчена, банк обраний, можна подавати заявку. Зробити це можна у відділенні банку або онлайн.

Покрокова інструкція

Розглянемо отримання кредиту на відкриття бізнесу на прикладі відвідування Ощадбанку:

1. Заповнити заяву-анкету, в якому зазначаються дані про підприємця і його наміри щодо отримання позики.
2. Вибрати програму кредитування для старту або.
3. Подати в банк документи разом із заявкою на отримання кредиту під бізнес.
4. Погасити початковий внесок, або оформити в заставу цінну власність.
5. Отримати необхідну суму і починати свій бізнес.

Онлайн заявка

Більшість банків сьогодні приймають заявки на отримання кредиту через інтернет. Для цього потрібно:

1. Зайти на сайт банку;
2. Знайти розділ «Кредитування малого бізнесу»;
3. Заповнити анкету, вказавши повну інформацію;
4. Вказати свій номер телефону;
5. Надіслати анкету на розгляд і чекати відповіді.

Умови схвалення кредиту для відкриття малого бізнесу

Кредитну угоду між банком і підприємцем несе ризики для обох сторін. Позикодавець НЕ буде радий, якщо позичальник отримає гроші і випарується або не зможе погасити заборгованість. Тому, перш ніж видати кредит банк з'ясовує таку інформацію:

• яка потрібна сума і на які потреби;
• вся сума потрібна позичальникові відразу або декількома виплатами;
• яка планується прибуток у підприємства, на скільки стабільна;
• який запланований дохід підприємця з урахуванням необхідних виплат по кредиту;
• чи є темні плями в кредитній історії заявника.

Як отримати схвалення на кредит

Коли в банк приходить підприємець, який бажає отримати кредит на стартап в секторі малого бізнесу, фахівці фінансової установи вимагають від нього певні гарантії. До них відносяться:

1. Гарна кредитна історія.Якщо за плечима у бізнесмена залишилися прострочені або непогашені платежі, шанси на новий кредит зводяться практично до нуля. Фінансові установи вважають за краще не мати справ з недобросовісними позичальниками.
2. Заставне майно- показник серйозного підходу до кредиту. Про те, що можна надати банку в заставу, краще подумати заздалегідь і запастися документами, що підтверджують право власності та вартість майна.
3. Компетентний бізнес-план, Що відображає впевненість в отриманні стабільного доходу.
4. Паралельний дохід.Якщо підприємець зайнятий на стабільній роботі або має інший дохід, що не залежить від нового бізнесу, то підвищуються його шанси в подальшому погасити позику. Доходи підтверджуються довідкою 2-ПДФО.
5. Порука. За позичальника може поручитися фізична або юридична особа зі сприятливою кредитною історією.
6. Стартовий капітал більше 25-30% необхідної суми.Для відкриття бізнесу все ж потрібні деякі заощадження. Починати бізнес з кредиту завжди ризиковано, і тим більше не варто розраховувати, що банк видасть кредит на повну суму, необхідну для стартапу - якісь особисті кошти вкласти все ж доведеться.
7. Франшиза. Банки охоче видають кошти під відкриття перевіреного бренду, ніж на абсолютно нове підприємство. Тому якщо в інших пунктах щось не гаразд - краще подумати про покупку франшизи, це збільшить шанси на отримання кредиту.

Є й інші чинники, які в меншій мірі, але теж збільшують шанси на благополучне отримання кредиту малому бізнесу:

• вік від 30 до 45 років;
• постійна реєстрація за місцем проживання;
• нерухомість у власності;
• відсутність судимості;
• зареєстрований шлюб.

Хто приймає рішення

Головне завдання банку перед схваленням кредиту - оцінити ризики і надійність конкретного підприємця. Щоб уникнути в подальшому проблем із заборгованостями банки використовують два основні методи:

• експертна перевірка- суб'єктивне рішення, винесене інспекторами фінансової установи;
• автоматизована система підрахунку балів (скоринг)- оператор вводить дані клієнта в програму, заповнює анкету, весь подальший аналіз відбувається без участі людини.

Деякі банки використовують відразу два методи, що робить перевірку ще більш ретельної.

Які документи необхідно надати

Незалежно від банку і тарифу для отримання кредиту знадобляться паспорт і військовий квиток. Якщо молодої людини очікує служба в армії, банк швидше за все відмовить в наданні позики.

Також банк може запросити:

• довідка про доходи (2-ПДФО);
• виписка з ЕГРІП (для ТОВ з ЕГРЮЛ);
• бізнес план;
• документи на право власності майна, що залишається в заставу;
• лист поручителя;
• для франчайзі: договір з франчайзером;
• для осіб, що мають тимчасову реєстрацію: її підтвердження;
• якщо є: договори з постачальниками, угоди оренди приміщення для бізнесу, ліцензії.

Договір з банком

Підсумковим документом перед отриманням кредиту є договір, який необхідно ретельно вивчити перш ніж підписувати. У цьому документі прописуються всі умови надання та погашення позики, тому особливу увагу потрібно приділити наступним пунктам:

• підсумкова процентна ставка;
• графік платежів;
• штрафи;
• дострокове погашення;
• зобов'язання і права сторін.

Особливості кредитування малого бізнесу

Чому так важливо отримати кредит саме за тарифом для початкового малого бізнесу? Справа в тому, що всі кредитні програми розробляються спеціально для тих чи інших потреб, а значить максимально враховують потреби клієнта. Так і кредитування стартапів в малому бізнесі має свої відмінні риси.

1. Сума позики більше, ніж у споживчого кредиту;
2. Видані кошти найчастіше перераховуються на розрахунковий рахунок підприємця;
3. Більше процентна ставка;
4. Важливі заставу і поручителі;
5. Необхідна страховка життя і заставного майна.

Банк відмовив у видачі кредиту - що робити?

Всі плани щодо старту власного бізнесу можуть впасти, якщо банк відмовляє у видачі позики. В цьому випадку можна звернутися в інший банк, але ніхто не може дати гарантій, що там приймуть інше рішення.

Варто зазначити, що під час перевірки кредитної історії банк обов'язково отримає інформацію про те, що дані по громадянину вже запрошувалися іншим банком.

Провести роботу над помилками теж досить важко, тому що за законом фінансова установа не зобов'язана доводити свою відмову і озвучувати його причину.

Але навіть якщо банк відповів на заявку відмовою, і змінити його рішення ніяк неможливо - це ще не привід опускати руки. Існують і інші способи повчання грошей:

• Суми кредитів на потреби фізичних осіб менше, але отримати їх простіше. Деякі банки в обмін на високі відсотки навіть не запитують кредитну історію позичальника, а значить можна взяти відразу кілька таких позик.
• Небанківська позика.Якщо кредитна історія не задовольняє навіть для отримання споживчого позики, то залишається варіант звернутися в небанківську організацію, що має право видавати позики фізичним особам. Однак, суми вони видають невеликі, на менші терміни і під великі відсотки - одним словом на найбільш невигідних для підприємця умовах.
• . У кожному регіоні є свої державні та комерційні центри, що фінансують видатні бізнес-проекти. Однак, щоб домогтися такої допомоги ідея бізнесу повинна бути дійсно оригінальною і прибутковою. Муніципальна влада охоче фінансують програми, що забезпечують приплив коштів і ресурсів в регіон. Це може бути нове виробництво, сільське господарство, освіта, туризм і екологія.
• Послуги брокера. За винагороду (до 15% від суми позики) досвідчений брокер проаналізує потреби та можливості підприємця і підбере для нього оптимальну пропозицію. Також брокер допоможе в оцінці позики.
• Партнерські відносини з великої компанії.Якщо у підприємця є зв'язки серед бізнес-гігантів, можна знайти собі покровителя, який допоможе в тому числі і з фінансуванням.

Багато підприємців вирішують розширити свій бізнес. Але в цьому випадку може бути нестача коштів, щоб досягти поставленої мети. Банки пропонують оформити кредит на розвиток бізнесу для ТОВ. Потрібно лише вибрати найбільш оптимальну програму з відповідними умовами та вимогами.

При необхідності оформити кредит для розвитку бізнесу, бажано ознайомитися з програмами декількох банків. А ще краще порадитися з професійним консультантом, який допоможе вибрати оптимальні умови. Не менш важливим завданням вважається ознайомлення з договором, в якому вказані умови угоди.

Особливості кредитування малого бізнесу

Компанія, зареєстрована як ТОВ, не може оформляти споживчий кредит в порівнянні з ІП. Тому вибір у них невеликий. Але банки постійно випускають нові програми. Головною вимогою вважається діяльність фірми. Вона повинна виконуватися не менше 6 місяців, інакше буде відмова по заявці.

Організація надає можливість користування кредитною лінією, яка з витратами буде збільшуватися. Це кредитування без забезпечення. Навіть у кризовий період банківські установи надають позики населенню. Кредитування великих підприємств банк зазвичай не виконує без застави та поручителів.

Види кредитів для ТОВ

Зазвичай кредитування здійснюється з меншою сумою і великим відсотком. Тоді кредитні організації презентують поділ сум. Першу можна оформити без застави, а другу потрібно забезпечити. Самі позики поділяються на такі види:

• Овердрафт. Переклад на розрахунковий рахунок позичальника схваленої суми. Оплачувати борг можна внесенням коштів на розрахунковий рахунок. Гроші списуються автоматично. Метою є підтримка обороту компанії. Гроші можуть бути витрачені на усунення недостачі в касі, платіжних оборотів. Кошти можуть піти на бюджет. Цей варіант кредитування вважається найвигіднішим. Відсотки бувають фіксованими і диференційованими. Погашення здійснюється автоматично.
• Кредитна лінія. Застосовується для розширення бізнесу. Кредитна лінія буває відновлюваної і невідновлюваної. Зазвичай ці позики використовуються для придбання нових фондів. Можлива покупка сировини. Фінансові організації кредитують в безготівковому вигляді. Кошти витрачаються повністю або частково. Використовується нецільова програма, але кредитна організація може вести контроль за витратами.
• Інвестиційний кредит. Для розширення підприємства або необхідності покупки устаткування можна оформити таку позику. Але умови по ньому більш жорсткі в порівнянні з іншими кредитами. Необхідно зібрати багато документів, а також створити інвестиційний план, в якому відображаються способи для збільшення доходів.

Кредитна організація може вимагати внесення першого платежу в 30-40%. Період кредитування становить 15 років. Якщо компанія працює не так давно, то може бути відмова. Кредити не видаються при нульовому балансі. Іноді вимагається надання застави.

умови

Кредит на розвиток бізнесу для ТОВ оформляють в Ощадбанку, ВТБ 24, "Альфа-Банку" і інших фінансових установах. По кожній програмі пропонуються свої умови. Можливо оформлення позик під заставу, поручительство або без надання забезпечення.

Банками пропонуються кредити до 5 млн рублів за ставкою від 14,5 до 17%. Нерідко бізнесменам пропонуються державні програми і оформлення через великі установи РФ.

отримання

Як отримати кредит на розвиток бізнесу? Для цього слід пройти кілька етапів:

1. Звернутися в банк, в якому є діючі рахунки.
2. Подати заявку на оформлення позики.
3. Зібрати документацію.
4. При схваленні ознайомитися з умовами.
5. Підписати документи і отримати гроші.

Якщо звертатися в банк, в якому немає рахунків, то установа може вимагати перевести всі кошти або їх частину.

Куди звертатися?

Кредити малому і середньому бізнесу надаються в різних банках. Суми і ставки для кожного клієнта можуть бути різними:

• Сбербанк - до 5 млн рублів від 16%;
• "Альфа-Банк" - до 6 млн рублів під 17%;

• "Райффайзен Банк" - до 4,5 млн рублів, а ставка призначається індивідуально;
• ВТБ 24 - до 4 млн рублів від 14,5%;
• "Банк Москви" до 150 млн рублів за індивідуальною ставкою.

Сбербанк

Пропонує кредитування бізнесу Сбербанк, куди можуть звертатися всі підприємці. Програми діють для представників малого та середнього бізнесу, а також для великих корпоративних клієнтів. Банком пропонується кілька програм під забезпечення, поручительство і без застави.

Сума може досягати до 5 млн рублів. Ставка становить 16-19,5% в рік. Позики надаються на різні цілі: реконструкцію, купівлю основних фондів, розширення.

Державна програма

Не всім відомо, що є різні програми підтримки бізнесу, за якими можна оформити субсидії для розвитку своєї справи. Підтримка може бути зворотною і безповоротній. Отримати таке фінансування вийде не всім. Перевагою користуються соціально-орієнтовані, виробничі, сільськогосподарські, бізнес-проекти.

Враховується кількість робочих місць, корисність продукції або послуг. Також важлива оцінка оригінальності, рентабельності і терміну окупності проекту. Працюючі програми та умови участі в них оформляються на офіційних сайтах міста.

Подається заявка безкоштовно, тому спробувати може кожна організації. Якщо підготувати відповідний бізнес-план, то отримати кошти від держави реально. Більше переваг віддається підприємцям, які вже мають налагоджений бізнес з постійним доходом.

Як оформити?

Оформляються кредити малому і середньому бізнесу протягом декількох днів. Це залежить від умов і вимог, наприклад, при отриманні позики із заставою.

Отримання кредиту для ТОВ зазвичай здійснюється з наданням ліквідної застави або запрошення поручителя. Інакше буде відмова в наданні позики.

З нуля

Видаються кредити на розвиток бізнесу з нуля, але оформити їх досить складно. Банки пред'являють до позичальників жорсткі вимоги:

• отримання прибутку підприємством;
• реєстрація фірми не менше 6 місяців-1 року.

Бізнесменам часто автоматично відхиляють заявки на отримання позик. Виходом у цій ситуації буде оформлення споживчого позики на фізичну особу, надавши в заставу майно. Кредити на розвиток бізнесу з нуля видаються і з поручителями.

без застави

Оформити кредит для ТОВ без застави досить складно. Позичальникам слід пам'ятати, що деякі установи, наприклад, Ощадбанк, ВТБ, надають такі позики, але ставка буде досить високою. Умовою оформлення такої угоди є поручительство власників бізнесу.

вимоги

Кредит на розвиток бізнесу для ТОВ надається при дотриманні декількох вимог:

• штат - не більш 100 чоловік;
• прибуток в рік - до 400 млн рублів;
• дохід у мікроорганізацій 60 млн рублів, а штат - не більш 15;
• реєстрація в РФ;
• легальність бізнесу;
• вік 23-65 років;
• позитивна кредитна історія;
• хороший оборот фінансів.

документи

Необхідна заявка, щоб отримати кредит на розвиток бізнесу для ТОВ. Документи можуть відрізнятися в залежності від того, чи є людина клієнтом банку чи ні. Постійним позичальникам треба надавати фінансову звітність за останній час, паперу по заставі, поручителям.

Якщо клієнт не користується послугами банку, то він повинен підготувати установчі, реєстраційні документи. Також буде потрібно карта зі зразками підписів осіб, які мають право підпису. Потрібні їхні паспорти, ІПН. Перелік документів іноді розширюється.

сума

Кредит на розвиток бізнесу для ТОВ видається в сумі 3-5 млн рублів. Але деякі установи, наприклад, "Банк Москви" видає великі суми. Умовою є платоспроможність компанії і виконання зобов'язань, які беруться під час підписання кредитних документів.

ставки

Відсотки по кредитах для всіх клієнтів визначаються для кожного клієнта індивідуально. Плата за користування позиками залежить від декількох факторів:

• платоспроможності;
• періоду фінансування;
• валюти кредиту;
• наявності застави або поручительства.

Базові ставки зараз 14,5-17% в рік. А за пільговими програмами від держави діє 10%.

терміни

За стандартними програмами кредити надаються на строк до 3 років. Іноді діє більш тривалий час кредитування. Можливо і дострокове погашення, тільки необхідно відразу дізнаватися, чи є за це додаткова комісія.

погашення

Оплата кредиту здійснюється рівними або диференційованими частинами. Іноді можливі індивідуальні варіанти схеми погашення. Переклад виконується з поточного рахунку на кредитний. При несвоєчасному внесенні платежу банком нараховується прострочення, а також знижується кредитний рейтинг.

Переваги і недоліки

У кредиту для бізнесу є свої плюси:

• не потрібно вилучення з обороту коштів;
• є можливість оформлення кредиту без застави;
• можна стати учасником державної програми, оформивши пільговий позику.

Але слід враховувати, що банки в області кредитування працюють лише з перевіреними бізнесменами. Позичальники повинні підтвердити платоспроможність, на фірму відкрити поточні, депозитні рахунки, корпоративні карти. Тільки тоді можливе оформлення позики.

Для організації власної справи або ж розширення існуючого потрібні фінансові вкладення. Що ж робити, якщо власних коштів не вистачає? Для більшості підприємців відповідь очевидна - звернутися в банк і отримати кредит на розвиток бізнесу на певних умовах. Так чи просто взяти позичальникові позику, чи є реальна альтернатива банківським позикам і які умови треба виконати, щоб гроші були отримані - про це більш детально далі.

Кредитування малого бізнесу

До представників малого бізнесу відносять невеликі підприємства без утворення юридичної особи, сукупний дохід яких разом з активами за минулий рік не перевищує 400 млн рублів, а чисельність трудівників не вище 100 осіб. Індивідуальні підприємці - ще один шар, що представляє малий бізнес. Для старту власної справи або його сталого розвитку їм не завжди вистачає оборотних коштів, тому доводиться шукати джерела фінансування.

Якщо ще з десяток років тому нестабільна ситуація в економіці дозволяла отримати такі необхідні грошові кошти лише одиницям, оскільки інвестори не поспішали вкладати в невеликі проекти. Сьогодні ж картина змінилася, і суб'єкти малого підприємництва можуть розраховувати не тільки на приватних інвесторів і зарубіжні фонди, а й сміливо звертатися в вітчизняні банки і навіть до держави.

Банківські кредити малому бізнесу

Не можна категорично заявити, що будь-хто може прийти в банківську установу і взяти кредит на розвиток бізнесу. Перше, що треба зробити, перш ніж звертатися за позикою, це скласти грамотний бізнес-план, спираючись на розрахунки якого банкіри приймуть рішення про видачу коштів. Причому відповідь не завжди буде позитивним, можна отримати відмову або ж видається сума буде менше заявленої.

Кредитор не буде ризикувати, вкладаючи гроші в свідомо програшну ідею, оскільки для нього головне - це повернення вкладених коштів, та ще в примноженні вигляді. З цієї ж причини банки рідко пропонують інвестиційні позики, суть яких полягає у вкладенні грошей в розвиток бізнесу. Для них простіше позичити кошти і отримати від цього маржу.

Державна програма кредитування малого бізнесу

Якщо з фінансовою установою справи не склалися, є можливість звернутися до держави і попросити грошей на власну справу. Правда, доведеться змиритися з тим, що сума, яка видається буде невеликий - в залежності від регіону вона може коливатися від 50 тис. До 1 млн рублів. Ставка по таких позиках мікрофінансування становить 10-12%, правда і видаються вони на менший термін, який, як правило, не перевищує одного року. Підприємцю доведеться надати поручительство або заставу майна, реалізація якого допоможе покрити заборгованість.

Як отримати кредит на відкриття малого бізнесу з нуля

За наявною статистикою близько 80% представників малого бізнесу перестають існувати на першому ж році свого функціонування. Не можна сказати, що всі вони розоряються, адже деякі з них входять до складу більш великих виробництв, акціонерних товариств, а деякі і самі переходять в розряд середнього, а потім і великого справи. Крім цього, багато ІП користуються так званої «сірої схемою» отримання доходу, тому банківські установи не можуть бачити реальний дохід підприємства, що могло б в рази збільшити шанси на отримання позики.

Отримати кредит на розвиток власної справи в банку неважко, проте для позитивної відповіді необхідно буде виконати ряд умов, оскільки для фінансової установи дуже важливо отримати гарантію повернення позичених коштів. Не варто забувати про можливість почати свою справу за схемою франчайзингу. У цьому випадку на покупку франшизи отримати позику буде простіше.

Вимоги до позичальника

Позичальник повинен відповідати ряду вимог. Оскільки справа тільки планується розвивати, то надати будь-які докази його конкурентоспроможності та прибутковості не вдасться. З цієї причини банк буде перевіряти майбутнього суб'єкта малого бізнесу як фізична особа, щоб зрозуміти, наскільки людина ставитися відповідально до взятих на себе зобов'язань Банкіри перевірять кредитну історію позичальника, відправлять запити до Фонду страхування і ПФР. Якщо раніше людина була працівником за наймом, можуть зробити запит на підприємство, де він працював.

Вимоги до бізнесу

Як таких вимог до нового проекту банки не пред'являють. Їх цікавить безпосередньо бізнес-план, тому до його розробки потрібно підійти вкрай серйозно. Якщо немає навичок, рекомендується залучити спеціально навчених людей або фірму, яка з урахуванням всіх побажань клієнта складе документ. Підприємець без проблем може знайти і купити готовий варіант плану, де прописані всі особливості ведення справи в окремо взятому регіоні. Якщо планується здійснювати ліцензійну діяльність, наприклад, як продаж алкоголю, то слід пред'явити ліцензію.

Як отримати кредит на розвиток бізнесу для ІП

Для бізнесменів, охочих отримати гроші на розширення власної справи, в деякій мірі простіше. Пов'язано це з тим, що вони документально можуть підтвердити наявність прибутку і навіть забезпечити заставу у вигляді власного майна. Для банку це є однією з основних складових, а бізнесменові принесе додаткові бонуси на користь позитивного результату ситуації. Однак такий результат можливий лише, якщо клієнт має благонадійністю, і дотримується всі умови ведення справи:

• виплачує заробітну плату;
• забезпечує внески в ФНС (скористайтеся сервісом для формування звітності в ФНС онлайн);
• своєчасно сплачує всі податки і збори; має прибуток і ін.

Ознайомтеся з сервісом для.

На які цілі можна взяти кредит на розвиток малого бізнесу

Як уже повідомлялося вище, банку не так важливо, ніж кредитополучатель збирається займатися. Йому важливіше, чи отримає він прибуток, щоб покрити заборгованість. Якщо справа міцно стоїть на ногах і в планах у підприємця його розширення, можна звернутися за фінансами на покупку устаткування, транспортних засобів, техніки і навіть об'єктів нерухомості (факторинг, лізинг, комерційна іпотека та ін.). Якщо необхідно збільшити кількість оборотних коштів, тоді теж можна сміливо звертатися за оборотним позикою для розвитку малого бізнесу або взяти овердрафт.

беззаставний

У практиці російських банків існують позики, що дають підприємцю можливість отримати кошти без надання забезпечення. Однак варто сказати, що подібного роду позики видаються вкрай рідко, оскільки для банківської установи потрібна певна гарантія. З цієї причини для мінімізації своїх ризиків, процентна ставка за беззаставними кредитами на розвиток бізнесу вище стандартних пропозицій.

під забезпечення

Надання застави підвищує шанси підприємця отримати позику. Забезпеченням може виступати рухоме і нерухоме майно, порука фізичних або юридичних осіб, наявність депозиту в цьому банку та інше. Банкіри в цьому випадку більш охоче йдуть на угоду з підприємцем, оскільки реалізація застави у разі непогашення боргу зможе покрити заборгованість, що утворилася.

Які банки дають кредити малому бізнесу

Кредит для розвитку бізнесу можна отримати у багатьох банків Росії. З пропозиціями виступають як великі гравці банківського ринку (Юникредітбанке, Райффайзенбанк і ін.), Так і більш дрібні його представники (ОТП-Банк, Росенергобанк і ін.). Таблиця відображає п'ятірку найбільших гравців:

Як оформити кредит на малий бізнес в банку

Перед тим як вирушати в банк з проханням надати кредит для розвитку малого бізнесу варто уважно вивчити всі наявні пропозиції, отримати консультацію у колег, які вже брали кредит на розвиток бізнесу. У деяких випадках, коли немає можливості забезпечити заставу або поручительство, може бути вигідніше взяти споживчий позику готівкою і направити ці гроші на власну справу, адже процентні ставки по таких позиках можуть бути значно нижче.

Які документи необхідні для оформлення

Якщо банк обраний, потрібно зібрати певний пакет документів. Залежно від установи і цілі кредиту на розвиток бізнесу - він може значно відрізнятися. Банкіри обов'язково зажадають паспорт громадянина і паперу, що свідчать про реєстрацію справи. Доведеться заповнити анкету-заявку, де вказати всі необхідні відомості. Крім цього, доведеться докласти бізнес-план, податкову декларацію, вказати розрахунковий рахунок, якщо такий є. Не виключено, що на етапі розгляду доведеться донести і іншу документацію.

Державне кредитування малого бізнесу

Останнім часом держава проявляє зацікавленість до представників малого бізнесу. Як в столиці, так і регіонах можна стати учасником спеціальних програм, за якими отримати стартовий капітал на розвиток власної справи. На 2019 рік прийнято програму з розширення участі держави у сприянні розвитку підприємництва, зниження відсотків по позиках в залежності від рівня інфляції і ставки рефінансування (ключової ставки) Центробанку.

мікропозики

На заході повсюдно впроваджений процес мікрокредитування малого підприємництва державою через фінансові структури. У Росії така практика розвинена дуже погано, вірніше сказати, перебуває в зародковій стадії. Перевагою мікрокредиту в порівнянні з банківською позикою є знижена відсоткова ставка і невеликі вимоги до позичальника. Видаються грошові кошти до 3 млн на термін від року до 5 років.

Держпрограма поширюється на суб'єктів малого підприємництва, яким не вдалося взяти гроші в борг. Відмітна особливість позики - гроші видаються строго під певний проект, за чим пильно стежить держава. Взяти кредит під розвиток малого бізнесу і витратити його в іншому напрямку не вийде - перевірка компетентних органів може відбутися в будь-який час.

Поручительство по кредиту в акредитованому банку

Якщо у представника малого бізнесу немає можливості забезпечити заставу, він може скористатися унікальною можливістю державної допомоги і оформити у Фонді підтримки підприємництва державне поручительство. Суть його полягає в тому, що банк видає підприємцю кредит на розвиток бізнесу під гарантії, надані державою. Послуга ця не безкоштовна, тому позичальникові доведеться викласти певний відсоток від закредитувати суми.

Цією можливістю можуть скористатися лише ті підприємці, які впевнено стоять на ногах і мають прибуток від ведення власної справи. Державне поручительство є популярною і доступною послугою, тому її вибирають навіть ті підприємці, у яких є що запропонувати в якості забезпечення, оскільки послуга є вигідною у фінансовому плані, адже кредитоотримувачу не треба за власні гроші оформляти заставу і страховку майна, що закладається.

Отримання субсидії на розвиток бізнесу

Підприємці, які належать до категорії ділових людей, справи яких успішні і приносить дохід, має право знати, що можуть розраховувати на отримання безоплатної допомоги від держави на розвиток своєї справи. Видачею субсидій займаються регіональні фонди підприємництва, тому конкретний обсяг вливань визначається в кожному регіоні окремо в залежності від наявного бюджету. Максимальна сума обмежується 10 млн рублів. Вона може бути витрачена на розсуд власника справи: оренду виробничих приміщень, створення нових робочих місць та ін.

Пільгове кредитування малого бізнесу

Підприємці-початківці, які не мають заборгованості перед державою, не перебувають на межі банкрутства, своєчасно вносять платежі за діючими договорами і здійснюють погашення відсотків згідно з графіком, має право розраховувати на знижену річну відсоткову ставку або збільшений період користування позикою за програмою пільгового кредитування. Отримання кредиту на розвиток бізнесу здійснюється через МСП в відділеннях банків-партнерів, серед яких можна назвати:

• Відродження;
• Генбанка;
• Інтеркоммерцбанк;
• Локо-Банк;
• Промсвязьбанк;
• Універсальний кредит;
• Уралсиб.

Для успішного ведення бухгалтерії ІП скористайтеся.

Відео

Привіт, шановні читачі бізнес-журналу «сайт»! У цій статті ми розповімо, як взяти кредит на відкриття та розвиток малого бізнесу з нуля і де можна отримати кредит без застави для своєї справи.

Ні для кого не секрет, що для створення і розвитку власного бізнесу потрібні чималі гроші. Але далеко не завжди у підприємців є достатня кількість коштів. Більшості з них доводиться задовольнятися тим, що є.

Однак вихід можна знайти завжди. При недостатності коштів їм може стати оформлення кредиту для бізнесу . Саме цій темі і присвячена наша сьогоднішня публікація.

Прочитавши представлену статтю від початку і до кінця, ви дізнаєтеся:

• Які особливості кредитування малого і середнього бізнесу;
• Що потрібно для отримання кредиту на відкриття бізнесу з нуля;
• Які етапи необхідно пройти, щоб отримати кредит під розвиток малого бізнесу.

В кінці статті ми постараємося відповісти на найпопулярніші питання про кредити на бізнес.

Представлена ​​публікація буде корисна тим підприємцям, які планують оформити бізнес-кредит. Не зайвим буде уважно прочитати статтю і тим, хто захоплюється фінансами. Як то кажуть, час гроші . Тому не варто втрачати його, приступайте до читання прямо зараз!

Про те, які кредити на відкриття / розвиток бізнесу бувають, як взяти кредит для малого та середнього бізнесу з нуля і де можна отримати позику під бізнес-цілі без застави - читайте в цьому випуску

1. Кредити малому і середньому бізнесу - відкриття і розвиток своєї справи з використанням позикових коштів

Оформити кредит на розвиток бізнесу буває непросто. Ще складніше отримати гроші на відкриття малого або середнього бізнесу.

Важливо розуміти, що більшість банків з недовірою ставляться до підприємців і недавно створеним компаніям.Особливо це стосується тих бізнесменів, які не можуть уявити серйозні докази власної платоспроможності.

Зрозуміти кредиторів цілком можна. Банк не є благодійною організацією, тому йому важливо бути впевненим в тому, що видані в кредит гроші повернуться вчасно. Найлегше отримати позику тим бізнесменам, які вже давно і успішно ведуть діяльність.

Існує кілька способів отримати кредит на відкриття бізнесу . Однак для їх оформлення позичальник повинен відповідати певним критеріям. Нерідко умови, що пред'являються до бізнесменам, досить жорсткі. Всі вони покликані гарантувати банку своєчасне повернення заборгованості.

Кредитні організації пропонують малому бізнесу велика кількість різних програм. Однак більшість з них не хочуть співпрацювати з підприємцями і фізичними особами. Створення бізнесу з нуля завжди пов'язане з високими ризиками. Кредитори не бажають приймати їх на себе.

Нерідко створені бізнес-проекти виявляються збитковими. Якщо це трапиться, повертати борги буде нікому.

Банки, що надають кредит під малий бізнес, часто вживають таких заходів для зниження власних ризиків:

• вимога додаткового забезпечення у вигляді поручителя або застави;
• оформлення страхового поліса;
• підвищення ставки за кредитом;
• вимагають надання докладного бізнес-плану при бажанні відкрити нову справу;
• розробляють програми позик з великою кількістю додаткових обмежень і умов;
• ретельне вивчення інформації про майбутнє позичальника.

Якщо бізнес діє вже кілька років, отримати гроші в борг буде простіше.

існують спеціальні кредитні програми з державною підтримкою , які розраховані на тих, хто веде бізнес в сфері, вигідною уряду.

наприклад, Є програми для створення виробництва на Далекому Сході чи Крайній Півночі.

Якщо бізнесмену для початку діяльності не вистачає невеликої суми, найчастіше простіше і вигідніше оформити нецільової споживчий займ . В цьому випадку доведеться доводити свою платоспроможність як фізичної особи.

При бажанні оформити кредит на бізнес кредитна організація в обов'язковому порядку уточнює мету отримання коштів.

Найчастіше в якості мети кредитування виступають такі бізнес-завдання:

1. покупка додаткового або вдосконаленого обладнання;
2. придбання патентів, а також ліцензій.

Далеко не на всі цілі банки охоче видають кредити. Вони вважають за краще оформляти позики виключно на фінансово-перспективні завдання.

Термін повернення позики визначається індивідуально в залежності від завдань, які передбачається вирішити, використовуючи отримані гроші:

• Якщо метою отримання кредиту є нарощування оборотних коштів, термін повернення зазвичай не перевищує 1 року ;
• Якщо ж позику оформляється на придбання обладнання або відкриття нових відділень, на виплату кредиту зазвичай відводиться від 3 до 5 років .

Бізнесменам слід бути готовими, що для підтвердження платоспроможності їм може знадобитися надати заставу . В якості забезпечення зазвичай використовується ліквідне дороге майно.

Найчастіше в заставу банки приймають:

• нерухомість;
• транспорті засоби;
• обладнання;
• цінні папери.

В забезпечення може бути надано й інше майно, яке користується попитом на ринку.

Окрім наявності якісної застави банки враховують такі критерії:

1. Наявність якісної кредитної історії. Злісним порушникам кредитних договорів отримати велику позику навряд чи вдасться;
2. Фінансові показники враховуються при оформленні кредитів діючими організаціями;
3. Наявність і якість ділової репутації;
4. Місце, яке компанія займає на ринку, а також її положення в галузі;
5. Кількість і якість основних засобів. Також розглядаються і інші складові матеріально-технічної бази бізнесу.

Всі наведені вище вимоги значно ускладнюють оформлення позики для компаній і підприємців.

Далеко не завжди бізнесменам вдається самостійно підібрати підходящу кредитну програму і впоратися з усіма вимогами банку. Якщо склалася така ситуація, є сенс звернутися до кредитним брокерам .

Ці компанії допомагають в оформленні позик. Але слід бути максимально уважними та не перекладати кошти до того, як кредит буде оформлений. Серед брокерів діє чимало шахраїв.

Популярні види кредитів для малого і середнього бізнесу

2. Які бувають кредити для бізнесу - 5 основних видів кредитування

Вибирати тип позики для малого і середнього бізнесу слід, грунтуючись на унікальних характеристиках конкретної діяльності.

Важливо враховувати, що існує ряд випадків, коли бізнесменам доцільніше скористатися споживчими програмами нецільового кредитування фізичних осіб.Оформивши такий займ, громадяни мають право витрачати отримані кошти на свій розсуд.

Не варто забувати і про те, що кредити для бізнесу бувають декількох видів. Найпопулярніші описані нижче.

Вид 1. Традиційний кредит

Класичні позики для бізнесу оформляються на такі цілі:

• при бажанні працювати на себе і відкрити власну справу;
• на розвиток діючого бізнесу;
• для нарощування оборотних коштів;
• для придбання обладнання та інших основних засобів.

По цільових позиках, призначеним для реалізації певних завдань бізнесу, ставка в більшості випадків виявляється приблизно на 1,5 -3% нижче ↓. Вона визначається обраним кредитором, а також програмою.

В середньому по ринку ставка становить близько 15 % . У більшості випадків при наданні забезпечення вона може бути істотно знижена. Розмір традиційного кредиту для бізнесу визначається цілями позичальника, А також обраної програмою. Діапазон при цьому може бути дуже великим.

Банки пропонують як невеликі кредити на суму всього кілька мільйонів, так і великі позики розміром кілька десятків мільйонів. При цьому підприємцю вдасться взяти меншу суму, ніж компаніям середнього та великого бізнесу .

Вид 2. Овердрафт

Ця позика можуть отримати в банку власники карткових, а також розрахункових рахунків. Найчастіше овердрафт використовують середні і великі організації.

овердрафт- це вид кредитування, що надає позичальникові можливість зняти з рахунку гроші в сумі, що перевищує його залишок.За використання коштів понад розміщених на рахунку його власник змушений платити відсотки.

Ця послуга дозволяє компаніям ліквідувати касові розриви . Вони являють собою ситуації, коли грошей на рахунку, що належить організації, не вистачає на виконання поточних фінансових зобов'язань. Після надходження від дебіторів грошових коштів на рахунок позичальника вони йдуть в погашення заборгованості, що утворилася.

Процентна ставка за овердрафтом визначається величезною кількістю критеріїв:

• розмір оборотів за рахунком;
• ступінь довіри банку позичальнику;
• термін обслуговування в конкретної кредитної організації і ін.

В середньому по ринку ставка варіюється в межах від 12 до 18% річних . Важливою особливістю овердрафту є відсутність необхідності надавати забезпеченняу вигляді застави або поручителів.

Вид 3. Кредитна лінія

Кредитна лінія являє собою позику, що видається не відразу в повному обсязі, а невеликими частинами. В цьому випадку бізнесмен займає гроші через певні проміжки часу.

Кредитна лінія зручна для клієнта тим, що він може користуватися тільки тією частиною позики, яка йому необхідна на даний момент. При цьому витрати на позику будуть оптимізовані, так як розрахунок відсотків здійснюється тільки на підставі поточної заборгованості.

Важливим поняттям при вивченні питання про надання кредитної лінії є транш . Він являє собою частину коштів, яка видається одноразово.

Важливою умовою є те, що загальна сума заборгованості в кожен момент часу не повинна перевищуватисукупного ліміту кредитної лінії.

Відповідно до договору транші можуть надаватися клієнту через рівні проміжки часу або по мірі необхідності. В останньому випадку позичальник повинен писати заяву на надання частини кредиту.

Вид 4. Банківська гарантія

По суті, банківську гарантію назвати кредитом можна лише з невеликою натяжкою.

Набагато точніше говорити про неї якпро різновиди поручительства, а також тип страхування ризиків невиконання зобов'язань. Якщо подібна ситуація станеться, витрати замовника будуть компенсовані саме банківською гарантією.

Найчастіше вона застосовується в області державних закупівель, а також тендерів. Тут гарантія виступає забезпеченням виконання зобов'язань за укладеними державними контрактами.

Важливо уважно вивчити основні поняття, а також принципи роботи банківської гарантії.

У розглянутій угоді беруть участь 3 сторони:

1. Гарантом по угоді найчастіше виступає банк. Саме він приймає на себе виконання зобов'язань у разі порушення умов договору;
2. Принципал - виконавець за контрактом. Банківська гарантія полягає на випадок невиконання зобов'язань саме цією особою;
3. Бенефіціар - замовник по укладається контрактом. Він повинен бути впевнений, що виконання угоди буде вироблено в повному обсязі.

Знаючи, які сторони беруть участь в укладанні банківської гарантії, нескладно розібратися в механізмі її дії:

1. Бенефіціар і принципал укладають між собою контракт. Замовник (бенефіціар) при цьому вимагає гарантувати, що він буде виконаний своєчасно і в повному обсязі. Така впевненість особливо важлива при складанні державних договорів, а також замовлень на виконання великих обсягів робіт або постачання великих партій товару.
2. Щоб довести свою надійність, а також застрахувати ризики, виконавець надає замовнику гарантію на суму контракту. Якщо з яких-небудь причин він не зможе виконати взяті на себе зобов'язання, банк виплатить замовнику кошти.

Однак і банк не залишиться в збитку. За отримання банківської гарантії принципал сплачує гаранту певну комісію . Більш того, після виплати коштів бенефіціару гарант має право зажадати цю суму з принципала.

Вид 5. Специфічні позики

Крім розглянутих вище видів кредиту існують специфічні типи позик для бізнесу. До них зазвичай відносять факторинг і лізинг.

1) Факторинг

Факторинг являє собою подобу товарного кредиту, Який надається бізнесу банками або спеціалізованими компаніями.

Схема проведення факторингу виглядає нескладно:

1. Покупець отримує у продавця товар, необхідний для ведення бізнесу ( наприклад, Сировину і обладнання).
2. Кредитна організація (банк або факторингова компанія) здійснює оплату за рахунком за покупця.
3. Згодом кредитор поступово отримує гроші назад від покупця.

Вигоди факторингу очевидні для всіх 3-х сторін:

1. покупець може придбати необхідний йому товар, не чекаючи, коли буде накопичена достатня сума.
2. Продавець відразу отримує кошти без необхідності надавати розстрочку.
3. Банк або факторингова компанія за надання коштів отримують дохід у вигляді відсотків. У деяких випадках ставка за договором факторингу не передбачено. При цьому продавець робить банку знижку з ціни. Кредитор же отримує з покупця вартість товару в повному обсязі.

Слід мати на увазі, що факторинг відноситься до короткострокових кредитів. Повернути його доведеться набагато швидше, ніж традиційні позики. Зазвичай термін за договором не перевищує півроку.

Далеко не завжди покупець знає про те, що право запитання з нього боргу переуступлено третій особі. Він може думати, що товар йому надав в розстрочку магазин. У цьому випадку говорять про закритому факторингу. Якщо ж контрагенти діють відкрито (погодили всі умови угоди), має місце відкритий факторинг.

2) Лізинг

Грамотно і професійно складений документ допомагає визначити подальшу стратегію розвитку бізнесу. Без нього складно визначити, якими будуть витрати і доходи, а значить, буде справа прибутковим.

Саме бізнес-план відображає, яким способом планується використовувати гроші, отримані в кредит у банку.

Але не варто забувати, що бізнес-план являє собою документ, що складається з декількох десятків сторінок. Природно, у співробітників банку недостатньо часу для вивчення такого документа. Тому для оформлення кредиту надають коротку його версію, Яка містить не більше ніж 10 сторінок .

Точно дотримуючись описані вище умови, позичальник може значно збільшити ймовірність позитивного рішення по заявці на позику.

4. Які особливості мають кредити малому бізнесу без застави та поручителів - важливі нюанси беззаставних кредитів

У боротьбі за клієнтів банки часто спрощують умови кредитування. Сьогодні оформити кредит під бізнес з нуля можна без застави та поручителів.

Беззаставні кредити для малого бізнесу

Такі кредити традиційно використовуються для вирішення різних завдань:

• оформленого раніше позики;
• нарощування оборотних коштів;
• придбання основних засобів;
• погашення кредиторської заборгованості.

Важливо уважно вивчити всі особливості кредитування малого бізнесу без застави та поручителів.

Варто звернути увагу на переваги беззаставних кредитів для малого бізнесу:

1. висока швидкість оформлення, а значить, і отримання грошей;
2. складання індивідуального графіка погашення, який буде враховувати особливості діяльності;
3. можливість отримання коштів в зручній для бізнесмена формі - готівкою, в валюті, безготівковим перерахунком за вказаними реквізитами.

Важливо мати на увазі, що банк до видачі кредиту ретельно вивчає надані документи. Процес цей проходить індивідуально для кожного випадку. Під час аналізу співробітники банку прагнуть оцінити платоспроможність позичальника, Щоб отримати гарантії повернення виданих позик.

При оформленні кредиту без надання забезпечення гарантією повернення заборгованості виступають:

• репутація позичальника;
• перспективи розвитку бізнесу;
• розмір планованого до одержання прибутку.

Виходить що з одного бокупроцедура оформлення кредиту без надання застави суттєво спрощується.

Однак з іншого боку , Ймовірність отримання позитивного рішення по заявці істотно знижується ↓. Особливо це стосується недавно створеного або планованого до відкриття бізнесу.

Збільшення кількості відмов пояснюється просто - для кредитора ризик неповернення при видачі коштів починаючим підприємцям істотно збільшується ⇑.

Саме тому при розробці програм видачі позик бізнесу без використання забезпечення кредитори в більшості випадків істотно посилюють їх умови.

Кредити для бізнесу без застави та поручителів характеризуються такими параметрами:

1. Мінімальні терміни повернення - виконати зобов'язання за договором доведеться дуже швидко;
2. Обмежений розмір позики - отримати досить велику суму, не надавши додаткових гарантій у вигляді забезпечення, навряд чи вдасться. У більшості випадків отримати без застави та поручителів вдається не більше 1 мільйона рублів;
3. Підвищення розмірів ставок в порівнянні з позиками під заставу і поручительство. Нерідко вони досягають 25 % річних.

Природно, подібні умови є невигідними для підприємців. Нерідко бізнесмени приймають рішення в такій ситуації звернутися до кредитним брокерам , Які обіцяють підібрати максимально вигідні умови.

Але не варто забувати, що в сфері діяльності брокерських організацій діє чимало шахраїв. Тому оплата їх послуг повинна здійснюватися тільки після видачі позики.

Надаючи кредити без забезпечення, банки ризикують не тільки не отримати запланований дохід, а й повністю позбутися виданих коштів. Саме тому вони посилюють умови кредитування. В результаті багато бізнесменів відмовляються від оформлення позики без забезпечення.

У більшості випадків бізнесменам все-таки доводиться зважитися на кредит під забезпечення . Вони оформляють і поручительство. Причин цього кілька:більш лояльні вимоги до самого позичальника, менш жорсткі умови надання грошей та ін.

Однак в цьому випадку процедура оформлення ускладнюється, адже доведеться додатково надати документи, що підтверджують право власності на предмет застави. Якщо ж планується позичити гроші під поручительство третіх осіб, доведеться підготувати і його документи.

Основні етапи отримання кредиту для відкриття / розвитку малого бізнесу

5. Як отримати / взяти кредит на відкриття та розвиток малого бізнесу з нуля - 7 основних етапів оформлення

Оформлення кредиту для бізнесу - непросте завдання. В першу чергу доведеться ознайомитися з вимогами, що пред'являються банками до заявників:

• наявність стабільного прибутку протягом певного періоду часу;
• складання якісного бізнес-плану;
• наявність у власності ліквідного дорогого майна;
• чиста кредитна репутація;
• знаходження бізнесу в межах території дії банківського продукту;
• відкриття розрахункового рахунку в банку оформлення позики.

Представлений перелік далеко не повний. Кожна кредитна організація самостійно розробляє умови оформлення позик.

Візьміть на замітку! Банки завжди негативно ставляться до бізнесменів, у яких був невдалий досвід організації власної справи в минулому.

У той же час успішне ведення діяльності протягом тривалого періоду може стати істотним плюсом при оформленні позики.

Причиною відмови за заявкою на кредит можуть стати:

• накладення арешту на майно, що належить бізнесу і керівництву;
• заборгованості з податкових та інших платежів;
• відкриті судові справи, в яких бере участь заявник.

Виходить, що процес оформлення позики являє собою досить складну процедуру. Щоб полегшити собі завдання, новачкам варто уважно вивчити подану нижче інструкцію , Складену професіоналами.

Точне виконання описаних нижче етапів дозволяє збільшити ймовірність позитивного рішення за заявкою, а також уникнути величезної кількості популярних помилок.

Етап 1. Підготовка бізнес-плану

Дуже мало кредиторів вирішується надати позику підприємцям і компаніям, не ознайомившись з бізнес-планом. Це характерно не тільки для створюваних організацій, а й для розвитку вже діючих.

Бізнес план- це документ, в якому визначається стратегія і тактика подальшого розвитку бізнесу.

Для його складання проводиться кілька видів аналізу - виробничий, фінансовий,а також технологічний. При цьому вивчаються характеристики не тільки поточної діяльності компанії, але і майбутні результати виконання проекту.

Важливо розрахувати всі виникаючі в процесі його реалізації доходи і витрати, а також збільшення обсягів виробництва. Бізнес-план покликаний продемонструвати кредитору, куди саме будуть спрямовані його гроші .

Г рамотно і професійно складений документ включає величезну кількість сторінок. Природно, при вивченні заявки на кредит співробітники банку не мають часом, достатнім для вивчення бізнес-плану в повному обсязі.

Тому для цих цілей доведеться додатково скласти скорочений варіант документа, який містить не більше ніж 10 сторінок .

Етап 2. Вибір напрямку розвитку

Останнім часом популярним способом розвинути або організувати бізнес стало використання франшизи . Вона являє собою готову модель побудови діяльності, яка надається підприємцю відомим брендом, який вже став досить популярним. Більше інформації про в нашій спеціальній публікації.

Франшиза може істотно підвищитишанси на схвалення заявки . Банки відносяться більш лояльно до проектів, побудованим на її принципах, адже ймовірність успіху в цьому випадку вище.

У той же час при вирішенні відкрити власну, нікому не відоме справу кредитори скептично розглядають подану заявку. У такій ситуації ніхто не може гарантувати успіх.

Наявність договору ліцензованої франшизи в корені міняє справу. При цьому варто мати на увазі, що більшість компаній, що надають в користування свій бренд, є партнерами конкретної кредитної організації. Саме до неї і варто звертатися за позикою.

Етап 3. Реєстрація діяльності

Будь-яка організація повинна бути відповідним чином зареєстрована в державних органах. Якщо компанія тільки відкривається, доведеться пройти цю процедуру.

В першу чергу слід вибрати оптимальну систему оподаткування . Для цього доведеться вивчити значну кількість відповідної інформації або звернутися до професійного бухгалтеру.

Після цього з відповідними документами доведеться податися в податкову інспекцію. Після закінчення процедури реєстрації компанії підприємцю видається відповідне свідоцтво .

Етап 4. Вибір банку

Вибір кредитної організації є найважливішим кроком на шляху до отримання позики. Кількість банків, які видають гроші на створення і розвиток бізнесу, величезна кількість. Більшість з них пропонують кілька програм, що мають свої умови і особливості.

У такій ситуації вибрати банк буває непросто. Полегшити завдання можна, оцінюючи кредитні організації по ряду характеристик, пропонованих фахівцями.

Критерії вибору банку для оформлення кредиту на бізнес наступні:

• тривалість періоду ведення діяльності на фінансовому ринку;
• пропозиція відразу декількох програм, відповідних різним категоріям позичальників;
• відгуки реальних клієнтів, які скористалися послугами даного банку;
• умови пропозицій кредитної організації - ставка, наявність і розмір різних комісій, термін і сума позики.

Професіонали рекомендують оформляти позики у великих серйозних банках. Важливо, щоб філіїі банкоматибули розташовані в крокової доступності для позичальника. Не менше значення має наявність і ефективність онлайн-банкінгу.

Етап 5. Вибір програми і подача заявки

Коли банк буде обраний, можна приступати до аналізу запропонованих ним програм. При цьому слід мати на увазі, що вони можуть відрізнятися не тільки умовами, а й вимогами до позичальника або забезпечення.

Коли програма буде обрана, залишиться подати заявку . Сьогодні для цього не обов'язково направлятися в офіс банку. Більшість кредитних організацій пропонують відправити її в режимі онлайн . Досить заповнити коротку анкету на сайті та натиснути кнопку "Відправити".

Після розгляду заявки співробітниками банку клієнт отримує попереднє рішення. У разі схвалення залишиться з документами відвідати відділення банку.

Після бесіди із заявником та розгляду оригіналів документів буде прийнято остаточне рішення.

Зручність подачі заявки через інтернет полягає в можливості звернутися відразу в кілька банків. У цьому випадку вдасться заощадити чимало часу.

При відмові в одному банку варто дочекатися відповіді іншого.

Якщо ж схвалення буде отримано від декількох кредиторів, залишиться вибрати найбільш підходящого серед них.

Етап 6. Підготовка пакету документів

Насправді фахівці радять заздалегідьпідготувати необхідні документи, особливо ті, які вимагають всюди. Звичайно, кожен кредитор самостійно складає відповідний перелік. Однак існують стандартний список документів.

До складу пакета завжди входять 2 групи документів:

1. документи підприємця , А також поручителя як фізичної особи. До них відносяться паспорт, другий документ, Що засвідчує особу. У деяких випадках також потрібно Довідка про доходи.
2. Документи на бізнес – установчі, бізнес-план, бухгалтерський балансабо інші фінансові документи. При наявності може знадобитися договір про франчайзинг. Якщо оформляється заставу, доведеться представити документи власностіна відповідне майно.

Чим більше документів вдасться зібрати майбутньому позичальникові, тим вище ймовірність позитивного рішення.

Етап 7. Внесення початкового внеску і отримання позикових коштів

Нерідко кредити на бізнес оформляються тільки за умови внесення початкового внеску . Це в першу чергу стосується позик на придбання нерухомості, транспортних засобів і дорогого устаткування.

На цьому кроці слід в разі потреби внести кошти першого внеску і отримати відповідні підтверджуючі документи.

Для самостійно розрахунку кредиту пропонуємо скористатися: